老爸大樂退 長「保」安康

文/夏淑賢/經濟日報

再過一個多禮拜就是父親節，為了避免通常扮演家庭主要經濟來源角色的爸爸們，辛勞之餘疏於照顧自己的健康、與規劃完善的退休生活，銀行業者建議，家人或子女送給爸爸最好的父親節禮物，就是透過保險的規劃，讓爸爸及家人都沒有後顧之憂。建議可以透過退休規劃的兩大支柱：壽險以及醫療險，依照爸爸不同的人生階段，安排適當的保障規劃。

根據目前結婚生育年齡概況推算，通常當了爸爸的人，年齡多半已經在30歲以上，已經脫離了社會新鮮人階段，雖然距離退休年齡，還有一段距離，但是因為爸爸通常是家庭主要的收入來源，因此在財務與退休規劃上，更應該從長計議。

安泰銀行財富管理部建議，為爸爸進行長期的退休規劃，應該秉持「三不」原則，也就是「不能冒險、不能重來、不能失敗」，因此退休規畫除了以安全性為首要考量因素外，另一項要面對的問題，就是通貨膨脹，否則就會有錢愈來愈薄的情況發生。

首先在壽險商品規劃方面，安泰銀行財富管理部建議，年齡層在30到50歲之間的爸爸，正當中壯年階段，但是這個階段小孩還小，仍在就學，因此經濟負擔卻是最沉重的時候，除了要負擔子女的養成責任外，另一個重擔就是不動產的還款壓力。

建議這個階段的爸爸，可以選擇具有每年「還本」性質的終身壽險保單，這類保單通常在繳費第一年的年末，即可開始領取保險金額一定比率的生存保險金，在繳費期滿後，又可讓生存保險金倍數增長，這不僅可供子女未來教育基金使用，也可做為爸爸們每年固定領取的退休年金來源。

若是50歲以上的爸爸，肩上重擔逐漸減輕，房屋貸款陸續清償，此時的爸爸資產日漸雄厚，要考慮到的就是將來資產傳承的問題。

建議這個階段的爸爸，可以選擇具有「資產累積」性質的保單，例如增額終身壽險保單，除了具有「資產累積」的功能，而且保障會隨著時間持續增值，可降低通貨膨脹帶來的影響。

不過，銀行業者提醒，在這個年齡階段投保增額終身壽險，必須留意本身的投保年齡再加上保費繳費年期，合計不能超過75歲。也就是說，如果買的是2年期保單，則最高投保年齡是73歲，但如果是10年期，最高投保年齡就變成65歲。

除了做好壽險規劃，避免退休面臨「所得中斷」的衝擊問題外，另一個更重要的課題，就是「醫療費用的增加」，因為爸爸們進入退休年齡後，醫療費用支出一般將會大幅提升，且退休後收入減少，相對醫療險就更為重要。

安泰銀行財富管理部指出，市面上所銷售的醫療險，大多以主約性質的倍數型終身醫療險，及以補償醫療費用支出的醫療附約為主，前者重點在於有日額給付，後者在於費用單據實支實付，因此建議可採取兩者搭配，以利醫療過程中的費用能完整支應。銀行業者提醒，爸爸們不論在哪個人生階段，都應針對生活重心與責任的不同，定期檢視與調整保單，做好最適當的保障規劃。