美元保單 利變增額夯

陳怡慈/經濟日報

美國量化寬鬆措施（QE）緩退，美元疲軟，新台幣等亞幣轉強，專家指出，可趁著美元處於低檔時購買美元保單，尤其是兼具抗通膨與財富穩健增值效果的美元利率變動型增額終身壽險。

包括：中國信託人壽、中國人壽、全球人壽等，都有美元利變型增額終身壽險，繳費年期六年，保障期間可至100至111歲，零歲即可投保，最高承保年齡為69至74歲。

利率變動型增額終身壽險的一大特色為，保額有機會隨宣告利率走高而增加。以中信「美年增利」、中壽「增美一生」、全球「安心360」為例，宣告利率為3.5%至3.6%，都比2.5%至2.75%的預定利率高了三碼（一碼等於0.25個百分點）以上。

宣告利率比預定利率高，意味保險公司會在保單周年日，把保單周年日屆滿日當月的宣告利率，減去預定利率，並以兩者差值乘上保單價值準備金 （簡稱保價金），然後以增額繳清保額的形式來提高保額。

以40歲的王先生，投保中信人壽「美年增利美元利率變動型增額終身壽險」為例，基本保額10萬美元，繳費六年，應繳年繳保費3萬6,100美元，透過首期保費匯款、續期保費採金融機構轉帳，累計3%保費折扣後，實繳年繳保費3萬5,017美元，六年實繳總保費21萬102美元。

第二保單年度起，保額每年固定12%增額，當王先生67歲時，累積的保險金額已高達51萬2,620美元，為基本保額的5.12倍，保障仍繼續增值中，可享有增額保障至111 歲。

磐石保險經紀人副總黃錦城表示，傳統型的增額終身壽險，按照保單一發出，利率就固定的預定利率來計算保費，隨著時間流逝，每一年度的保額及保價金都是固定的。相較下，利率變動型增額終身壽險，採用宣告利率（浮動利率）來計算保價金，如果利率走高，保戶就會獲得比較高的保價金。就算利率往下降，因皆有最低保證利率的設定，保戶也可獲得事先約定的最低保價金。