老本缺很大…勞退+勞保 還要投資來補

本報記者孫中英/聯合報

六十歲的黃女士，計畫五年後退休，屆時工作年資會滿卅五年，「勞工保險」加「勞工退休金」總共可領到約三百卅萬，但要當個快樂的安可族，三百卅萬夠嗎？答案是「不夠」。

第一金人壽總經理林元輝說，很多人以為有勞保和勞退，就不必煩惱退休生活，但持續性的通貨膨脹會侵蝕資產，且國人壽命增加、醫療花費昂貴，每個人所須準備的退休金額度與實際使用年限，會比大家預期的「更多也更久」。

林元輝表示，安可族要有一定的生活品質，退休後的所得替代率（退休後月所得/退休前月收入），至少要六到七成；亦即，黃女士退休前月薪七萬元，所得替代率六到七成，退休後每個月至少要準備四點二萬元到四點九萬元。

尤其，台灣女性平均餘命八十二點四歲，也就是說，黃女士起碼要準備十七年的退休金。假設黃女士退休後每月要花四點二萬，十七年的總支出至少要八五六點八萬才夠。

但黃女士的「勞保加勞退」只又三百卅萬，若黃女士沒有其他積蓄或房產，她的退休金缺口達五二六點八萬。黃女士該如何準備？

林元輝建議，黃女士可考慮商業變額年金險，但在退休前五年內、每年至少繳存九十四萬，且在投資報酬率百分之五的前提下，才能在六十五歲退休時達標。

但一年要拿出九十四萬準備退休，難度也很高。林元輝說，假設黃女士提早自五十五歲開始規劃，每年支出會降為四十一萬元；若四十五歲就開始準備，時間拉長到廿年，每月只需投入約一點三萬。