追求財富人生的六大步驟 富足一生

撰文╱謝春滿

如果你也有富足的夢想，就從今日開始行動！以下六大步驟，可以幫助你達到富足境界。
█ 富足第一步：儲蓄 養成存錢及記帳習慣，小富自己來「理財就像爬樓梯，先站穩第一步，才能再走第二步，第一步就是儲蓄。」國泰世華銀行財富管理經理張琇玲強調，理財成功的關鍵在於儲蓄，年輕人應該及早儲蓄，累積一定財富後，才能進行理財投資規畫。

「大富由天，小富自己來。」荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈認為，一個人是否會大富，是由天決定，但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲蓄的方法很多，可以採用強迫式的定期定額方式達到儲蓄目的。

身價好幾億元的智冠科技董事長王俊博分享他年輕時的儲蓄經驗。他在大學畢業後，一點金錢概念都沒有，當兵後，在鳳山步兵學校受訓半年，放假一天可以把整個月的軍餉都花光。

半年後調到金門，他第一次學會理財。當時一個月軍餉才一千三百元，由於住外島花費便宜，一個月下來，竟然存了一千元，一九七○年代的一千塊不算少。「我第一次感受到存錢有一種喜悅的感覺！」

█ 富足第二步：訂財富目標 想清楚自己要什麼，現在開始學投資

於是他養成每個月記帳習慣，一年四個月內存下一萬八千元，當時一般薪水階級月薪才三、五千塊。退伍後父母親看他存了這麼多錢，嚇了一跳。此後，他開始對存錢有概念，做事以後，每個月薪水進來他都會仔細計算開支，想辦法開源節流，存錢讓他內心有一種篤定的感覺，這個理財習慣對他後來創業有很大幫助。

不論是創業或是上班族，先學會把錢存下來，是未來致富的關鍵。

《智富一輩子》書中強調：「你一定要了解，投資是一輩子的事業，由於你一生中都離不開投資，所以愈早開始學習投資，成效愈好。要擬定一套以累積財富為目標的投資計畫，並執行你的投資計畫。」

台新金控信託投資事業處副總仲向榮建議想要富足的人，先設定目標，清楚知道自己的財富目標，例如出國念書、結婚、置產、買房子、子女教育或退休後要過什麼樣的生活等。目標確定後，才知道財要怎麼理。一開始就要做對，否則做了幾年後才發現金額不對，就來不及了。有了目標之後，接下來就是立即展開投資行動。

今年二十七歲的陸毅棋，從二十五歲就設定理財目標，他說：「我希望自己最終能夠得到財務上的自由，由我來控制金錢，而非受制於金錢，那才是真正的富足。」

他的金錢欲望並不高，因此設定未來退休後每月生活費是五萬元，由此推估，至少得有六百萬元，以一○％報酬率計算的話，一年會有六十萬元收入。

目前任職於住商房屋的陸毅棋，剛出社會之際，因消費沒有節制，欠下四、五十萬元卡債，為了躲避銀行催討，甚至連家都不敢回，每月的循環利息超過薪水，當時差點放棄一切，從此消失。後來在媽媽鼓勵下，進入業務性質收入較高的保險業。他進入保誠人壽一年後就還清債務。

█ 富足第三步：良好紀律 挑優質標的定期投資，嚴設停損停利

經過這次慘痛教訓，人生觀起了很大變化，他決定好好為未來打算，二年前開始利用投資型保單按月存款，少則一萬、多則二、三萬元，不過二年時間，就存了五十萬元，照這個速度，他相信四十幾歲就能達到富足境界了。

確立目標之後，再來就是有紀律的定期投資。「日本有一位農夫，他種下一棵竹子，連續灌溉七年，竹子都文風不動，但是在最後六個禮拜長了三十公尺。」摩根富林明資產管理副總張慈恩說了這個故事，告訴大家「紀律」的重要性。

張慈恩說：「投資之前，你要挑對一個好種子，之後每天澆水，這個澆水的動作就是『紀律』，你不能因為竹子還沒長出來就不澆水了，投資像農夫種竹子一樣，必須有紀律的定期投資，最後才會長出財富來。」

「有紀律的投資對累積財富有很大幫助。」中信金個人金融執行長尚瑞強說，投資熟悉的產業，這是所謂的紀律，也是穩健的作法。他以自身例子說明穩健的重要性。

█ 富足第四步：資產配置 分散投資標的，才能降低風險

尚瑞強在三十歲就賺進人生第一個一百萬元。當時股市上萬點，他買了某一支航運股，全部資金都押在這支股票上，一百七十幾塊錢買進，跌到一．五元時賣出，一百萬元剩下一千五百元，血本無歸，很多人都認為年輕可以多冒險，他卻持不同看法。他奉勸年輕人，投資不要冒太大風險，因為，賠掉好不容易存下來的錢，重新再來很辛苦。

得到這個教訓後，他調整投資策略，只投資自己熟悉的產業，就是金融股，因為身處這個產業，對這個產業非常了解，很清楚哪家銀行經營得好不好，長期下來，資產穩穩增加。此外，適當的停利停損也是重要應遵守的紀律，他建議可依個人對風險承受度，設定停損停利點。尤其是對不熟悉的產業一定要設停損點。以他個人為例，他曾經投資一檔基金，交由理專操作，停損點設在一○％，到達這個程度就出場。

股神華倫·巴菲特表示：「因為沒有人具備預測經濟趨勢的能力，對於股市漲跌也沒有人可以準確預測，因此，不了解自己該做什麼的投資人，只有運用廣泛分散的投資策略，才能得到報酬。」

█ 富足第五步：定期檢視 調整投資組合及策略，適時修正

ING投信執行副總劉益銘也認為，做好資產配置是分散風險的最佳利器，投資者在做好資產配置後，再做標的、買進時點的分散，這樣可以進一步降低風險。

做好資產配置之後，接下來就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈表示，市場變動很快，投資之後要定期檢視，適時做修正，選擇風險一樣但報酬率較高的工具，勝算較高。

今年四十五歲做貿易出身的李淑蘭，四年前開始學習投資理財，把過去的積蓄拿來投資共同基金，四年來，她不斷吸收相關資訊，理專建議的投資標的，並非照單全收，她仔細研究，了解市場趨勢與產業發展後，才決定投資與否，並且定期檢視調整。

經過四年來的練習，她已能自行判斷投資策略，像前陣子石油價格大跌到每桶五十元時，她研判是低點，就進場買進。定期檢視，隨時修正調整投資組合，目前整體投資報酬率在二○％到三○％之間。

█ 富足第六步：耐心長期持有 時間是百萬富翁最好的朋友

美國暢銷書《成為百萬富翁的八個步驟》，書中描述成為百萬富翁的其中一個步驟，是買了股票長期持有。調查顯示：四分之三的百萬富翁（指美金百萬元）買股票至少持有五年以上。

第一銀行大安分行個人金融副理孫娟娟透露，她有一位客戶於十七年前買進富達歐洲基金，投資單筆三百萬元，十七年來歷經股市空頭與多頭，都沒有出場，獲利十五倍，資產從三百萬元變四千五百萬元，最近他陸續贖回該基金，可以享受優渥的退休生活。這個活生生的例子告訴我們，長期持有的威力驚人。

耐心長期持有是致富的重要因素，但是ING投信執行副總劉益銘提醒，「只有抱對標的，投資好的公司或好的股票基金，才能長期持有。」此外，還要檢視該標的未來成長性，例如，現在的鴻海和十年後還會一樣嗎？這是長期持有必須注意的地方。

看完上述步驟，最後只剩執行。千萬別再遲疑，立即展開你富足一生的計畫吧！（本文選錄自《今周刊》530+531期）