台幣升、市場利率趨於「零」，外幣保單較受國人受青睞

>李雪雯 最近幾天，原本貶值接近到「1:30」左右的新台幣，突然又反向地大幅升值。剛好手邊有筆儲蓄險快要到期的小敏，就接到銀行理專的電話，慫恿她在台幣再度貶值之前，趕快把台幣換成外幣保單，以便「價差」與「匯差」雙贏！

由於台幣存款利率持續維持低檔，再加上許多民眾因為經歷了之前金融海嘯的投資虧損，不願再承擔投資風險，只想把手中閒置資金轉入報酬率僅高於定存，但風險卻較低的儲蓄險商品中。因此，自從2008年4月，金管會核准第一張外幣傳統保單之後，便吸引了大批手中有美元、澳幣的投資人，購買這類的保險商品。

簡單來說，所謂的「外幣保單」是指：不論保費、保險金、保單借款和費用等，都是用外幣計價，保單預定利率也以外幣利率計算。一般來說，外幣保單的投保金額最低1萬美元（約是新台幣32.5萬元）、最高100萬美元（約折合新台幣3,250萬元），且投保人年齡必須滿15歲以上。

根據銀行方面的觀察，會買外幣保單的民眾，還是以「手中原本就有外幣閒置資產」的投資人為主。例如在前一陣子台幣走升時，部分投資人的美元投資商品到期，卻因為美元太弱、換成台幣不划算，才會尋找年短期，預定利率較台幣稍高的外幣儲蓄險保單。另外，部分先前辦理澳幣定存的民眾，在澳幣定存到期後，也覺得存款利率不如過去，也決定把資金移轉到澳幣保單。

在投資人眼中，外幣保單最誘人之處，就是一張同類型的商品，外幣保單預定利率較台幣預定利率高，簡單來說，就是外幣保單的保費，比同類型以台幣計價的保單便宜。

事實上近半年來，台幣的匯價就分成兩波段升值。兩次加起來約就升值了3%以上。這代表了保戶將新台幣兌換成美元投保，保費就立刻省了3%。如果再加上美元保單預定利率，要比新台幣保單多0.25%~2%左右，更是對國內保戶具有極高的吸引力。

正因為受到高預定利率與台幣升值的影響，單單是2012年，全體壽險公司總共就賣出了3000億元左右的外幣傳統保單，更成為許多壽險公司銷售的主力商品，佔有率甚至超過該公司保費收入的一半以上。

目前，國內的壽險公司幾乎已開發出全系列的傳統外幣保單商品，從養老險、終身壽險、利變及萬能壽險都有。其中，計價的外幣包括了美元、澳幣、歐元，以及今年2月份才開放國人承作相關業務的人民幣。至於險種方面，又可分為傳統（目前市場主推增額及增額還本）、利率變動型壽險（包括萬能壽險），以及投資型保單等3種。