商業火險 店家保護網

文/劉于甄/經濟日報

根據內政部統計，今年1到5月發生的614次火災意外中，75.9％是建築物火災，主計處數據公布全台灣約有20萬家批發零售、餐飲小吃店，店鋪安全不可不當心。

目前各家產險業者，推出各式可搭配的商業火險方案，基本危險費率按照不同營業性質分類，辦公室、商店、倉庫、公共場所、工廠及其他公開營利場所都適用，保險期間以一年為限，到期後每年加保。商業純火險的承保範圍包含火災、爆炸和閃電雷擊造成的財物損失。

富邦產險業者建議，店鋪火險加保太多或太少都對小老闆不利，必須考慮建築物的剩餘造價成本來加保。

舉例來說，造價成本1,000萬元的鋼筋混泥土建築物，房屋承受年限為50年，目前已經過了25年，則這一棟建築物的剩餘成本只剩500萬元，加保商業火險的頭家就以剩餘價值的500萬元來加保就可以了。因為投保金額如果超過實際價值，發生事故時，產險公司仍是以建物當下價值來計算理賠額度，不會賠償到當初的投保額。

建物造價可以參考產險公會公布的住宅造價表，以台北市舉例，五層樓建築物每坪造價成本為62,000元，建築物本體造價總額是每坪單價乘以含公設的使用面積，再折算使用年限，就是該投保的額度。

各家產險業者推出的商業方案內容各有差異，以第一產物保險專門為餐飲店舖推出的綜合保險專案為例，早餐店、冷飲店和各式小吃店，包含火災保險和公共意外險，每一處所每年保費3,650元。當中包含因火災造成停業的營業損失，一天理賠2,000元，單周最高可理賠2萬元。

此外，商業火險是保障建物價值，不包含土地成本，因此，火險理賠不需要考量土地價值，反之，如果建物的價格上漲，投保人就必須在每年重新投保時謹慎計算，不要因投保金額過低，產生不足額理賠的風險。