類長看險 擁兩大優勢

文/蔡靜紋/經濟日報

台灣邁向高齡化社會，長期照護需求引領話題。壽險業者表示，在傳統長期看護險外，有「類長看險」之稱的特定傷病終身保險成為新選擇，具有理賠標準明確、領取保險金時不須再次確定狀態等兩大優點。

長期看護險有定義複雜、狀態不易認定等問題，成為叫好不叫座的商品，壽險業者為開拓市場，紛紛推出類長看險，提供民眾更多元選擇。

壽險業者表示，類長看險是針對一些較易需要長期看護的特定傷病，如腦中風、癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、類風濕性關節炎等，每年給付特定傷病保險金至身故或達99歲；因為保險金給付形式、特定傷病引發的需求，設計均針對長期照護風險，被視為類長看險。

不過，市面上的類長看險保費高低不一，主因保單設計架構不同。同樣以國泰人壽的保單為例，30歲的王君若投保國泰人壽鍾康特定傷病終身保險，如果不幸罹患保單指定的特定傷病，想每月領取3萬元保險金，就須投保3萬元保額（20年期保單），則年繳保費7.7萬元。相同條件，若投保國泰人壽鍾護特定傷病終身保險，則年繳保費9,000元。

目前特定傷病終身保險的類型主要有兩種，依給付方式分類，包括一次性給付、分年給付，前者推出的保險公司有國泰人壽（鍾福）、南山人壽（福氣康祥）、三商美邦人壽（安穩人生還本保險）；後者則為國泰人壽（鍾護）、友邦人壽（友給力）、富邦人壽（安新照護）。

壽險業者分析，一次給付型的特色是在確診為特定傷病後，就可一次領取保險金，自行運用於照護；分年給付型則是在確診後，保險公司每年給付保險金，可以產生長期照護的效果。

至於該如何選擇，壽險業者建議，視自身經濟能力及風險考量而定，例如是否存在罹患特定傷病初期的龐大治療費用缺口，或是比較擔心長期看護的長期性支出，考慮後再選擇適合自身需求的產品。